Выбрать страницу

— Учитель, долго еще ждать изменений к лучшему?
— Если ждать, то долго.

Последние годы не радуют нас финансовой стабильностью. Безработица, беспокойство на валютном рынке и рынке недвижимости, неуверенность в надежности банков и постоянные опасения из-за возможного введения новых налогов – все это вряд ли прибавляет оптимизма. Конечно, все мы надеемся на лучшее. Но одна лишь надежда ничего не меняет – только ваши усилия могут принести плоды.
Если вы хотите эффективно управлять личными финансами (вместо того, чтобы позволять им управлять вами), вам может пригодиться коротенькая инструкция относительно основных финансовых приемов. Вот, например, девять элементарных, но очень эффективных шагов, которые помогут вам построить стабильное финансовое будущее.
Путь к финансовой независимости

Шаг 1. Учитывайте каждую копейку, которую тратите
Это лучший способ осознать, что на самом деле потрачены ваши деньги (реальность может оказаться несколько отличной от ваших представлений). Этот простой шаг обычно имеет огромные последствия для всей вашей жизни.
Нет значения, как именно вы будете вести учет: можно использовать ручку и блокнот или воспользоваться онлайн-инструментами (Wesabe, Mint, QuickenOnline) или установить на компьютер специальную программу (MicrosoftMoney, AceMoney т.д.).
Какой способ вы бы не выбрали, важно превратить учет ваших расходов в привычку. Записывайте все операции с деньгами как можно быстрее, не «подтасовывайте» цифры. И самое важное: не осуждайте себя, относитесь к этим записям просто как к сбору финансовых данных.

Шаг 2. Составьте бюджет
Когда вы соберете информацию о своих расходах за несколько недель (или даже месяцев), используйте ее для того, чтобы составить бюджет на будущую неделю или месяц. Как свидетельствуют исследования, бюджет – это привычка миллионеров: большинство богачей планируют свои расходы заранее.
Очень много людей пробуют составить бюджет, но через некоторое время отказываются от него. Причины могут быть самыми разнообразными: планирование – это скучно, нам кажется, что от бюджета нет никакой пользы, или мы просто не знаем, как его правильно составить.
Но эта несложная процедура на самом деле – указатель для ваших денег.
Методов бюджетирования очень много. Помните: не обязательно расприписывать все расходы заранее до копейки – скорее всего, такой бюджет окажется нереалистичным. Замечательным примером простого бюджета может служить «сбалансированная формула личных финансов»: 50% доходов тратят на нужды, 20% – на сбережения, остальные – на «прихоти».
Но, конечно, эти проценты будут зависеть от вашего дохода и личных обстоятельств.
Неизменным остается лишь одно фундаментальное правило: тратьте меньше, чем зарабатываете. Его диктует нам обычный здравый смысл – и тем не менее, немного людей этим правилом руководствуется. Только такой образ жизни дает надежду обеспечить свое благосостояние.

Шаг 3. Оптимизируйте свои счета
Посвятите время и подробно изучите условия, которые вам предлагают различные банки по зарплатным и других счетам. Узнайте, сколько вы платите за обслуживание своей кредитной или дебетовой карты, каковы условия вашего овердрафта, за какие услуги с вас взимают дополнительную плату. Постарайтесь оптимизировать свои счета: откройте надежный и прибыльный счет для сбережений, выберите оптимальную для вас кредитную карту (конечно, если она вам нужна, и вы способны ответственно ее использовать).
Самое важное – выбирать такие финансовые продукты, которые соответствуют вашему стилю жизни и вашим целям. Не ведитесь на все рекламные предложения только потому, что они обещают какую-то скидку в вашем любимом магазине.

Шаг 4. Сформируйте резервный фонд
Если вы живете от зарплаты до зарплаты и тратите все, что зарабатываете – это будет продолжаться до тех пор, пока не случится что-то непредвиденное. Сломается машина, нужно посетить стоматолога, вас уволят с работы – и вот вы в большом финансовом затруднении.
После того, как вы разобрались со своими счетами, введите резервный фонд на случай неприятных неожиданностей. Как только у вас будет определенная сумма денег, вы обеспечите себе «пространство для маневра» и уменьшите свою уязвимость перед сюрпризами судьбы. Резервный фонд – это шаг к свободе.

Шаг 5. Избавьтесь от долгов
Поставьте себе цель как можно быстрее избавиться от своих долгов и кредитов. Вы почувствуете невероятное облегчение, когда кредитные учреждения слезут с вашей шеи.
Если вы человек скрупулезный и дисциплинированный, лучше всего сначала сосредоточить свои усилия на выплате кредита с наибольшими процентами (это называют методом ” снежного кома”).
Это делается таким образом:
— Выпишите все свои долги по порядку возрастания процентной ставки – от наибольшей к наименьшей.
— Выплачивайте минимальные обязательные платежи по всем кредитам, кроме кредита с наибольшей процентной ставкой.
— Все возможные средства направляйте на ускоренную выплату «самого дорогого» кредита.
— Когда кредит с наибольшей процентной ставкой погашен, переходите к следующему по величине ставки долга. Поставьте себе цель как можно быстрее избавиться от своих долгов и кредитов.
Вы почувствуете невероятное облегчение, когда кредитные учреждения слезут с вашей шеи. Но метод “снежного кома” срабатывает не для всех. Есть еще и другой способ: сначала выплачивать наименьший по величине кредит (независимо от размера процентной ставки). Этот метод не является идеальным с финансовой точки зрения, зато он психологически легче – вы гораздо быстрее почувствуете, что лишаетесь своих долгов один за одним.
Какой бы путь вы не выбрали – главное последовательно воплощать его в жизнь.

Шаг 6. Подумайте о пенсии
Если вы молодой, то, пожалуй, еще не задумываетесь о пенсии – она же так далеко! Но это неправильно. Неважно сколько вам лет, в нашей стране задумываться о «жизни после пенсии» никогда не рано. А на государство надежды мало.
К сожалению, негосударственные пенсионные фонды нельзя считать надежным местом для инвестирования вашего капитала.
Так что проблема пенсионных накоплений – это исключительно наша собственная морока. Теперь единственным выходом кажется осторожное использование банковских депозитов. Впрочем, если у вас есть финансовые возможности, можно задуматься о покупке банковского золота.

Шаг 7. Автоматизируйте управление финансами
Автоматизация регулярных финансовых платежей – замечательная вещь. К сожалению, наши банки еще отстают в предоставлении подобных услуг, но некоторым уже можно (и нужно) воспользоваться.
Когда вы автоматизируете управления своими финансами, то исключаете из них человеческий фактор – все эти «хочу», «очень надо», и «начну со следующего месяца».
Если вы оплачиваете коммунальные счета и переводите деньги на сберегательный счет автоматически, у вас остается меньше возможностей спустить их на разные мелочи.

Шаг 8. Ищите подработку
Можно достичь многого, снижая свои расходы и используя правильные инструменты. Но ничто так не помогает улучшить вашу финансовую ситуацию, как рост доходов. Как можно получить дополнительные деньги?
— Попросить об увеличении зарплаты.
— Сменить работу. Не все работодатели хотят или могут платить больше. Поэтому иногда надо подыскать себе более перспективное место.
— Найти работу по совместительству. Никто не хочет работать больше 40 часов в неделю, но если нужно вылезти из долгов или насобирать денег на крупную покупку – временная работа по совместительству может быть выходом.
— Использовать свои хобби. Так, хобби, что приносят деньги – это вполне реально. Вряд ли вы разбогатеете, играя в Worldof Warcraft, но некоторые любимые занятия могут обеспечить дополнительные доходы.
— Продать ненужные вещи. Видимо, у всех нас дома есть ненужные вещи, которые жалко выбросить: например, подарки от дальних родственников или вещи, которыми мы планировали воспользоваться, но не получилось (яркий пример – разнообразные домашние тренажеры). Используйте возможности Интернет-аукционов, чтобы расчистить немного места и заработать при этом лишнюю копейку.
— Начать собственное дело. Довольно эффективный способ увеличить свой доход – открыть небольшой бизнес параллельно с основной работой.

Шаг 9. Приобретайте знания
Знание – это сила. Финансы – это не тайна за семью замками. Читайте, думайте, собирайте информацию и применяйте ее на практике. Не каждая книга по управлению собственными финансами может стать универсальным пособием, но в каждой вы можете найти отрывки, которые помогут именно вам.

Подводя итоги
Управление личными финансами – совсем не скучное, удручающее занятие. Главное – сделать первый шаг.
Выберите день, чтобы разобраться со своими деньгами, подберите и установите финансовую программу на свой компьютер (если чувствуете в ней потребность), почитайте о депозитных программах, узнайте об условиях страхования – и вперед. Просто помните, что вы идете к собственной финансовой свободе и уверенности в завтрашнем дне.